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来源：妙投APP
被视为财险领域[文]“领头羊”的中[章]国人保，实质却[来]陷于“转型未果[自]”的烦恼。
中国人保作为财[高]政部控股的副部[祥]级保险央企，品[号]牌影响力突出，[文]在财险领域一直[章]是领头羊。但随[来]着财险中占大头[自]的车险成为存量[高]市场，中国人保[祥]市场地位虽未变[号]化，但保费收入[文]增速放缓，承保[章]利润减少；且在[来]其他保险公司在[自]财险的人身险、[高]银行等领域转型[祥]取得不错成绩时[号]，人保进展有限[文]。
所以，中国人保[章]虽然在财险领域[来]有无可比拟的优[自]势，但在综合实[高]力排名上却一直[祥]未能回到之前老[号]人保行业第一的[文]“荣光”，甚至[章]保费总规模都不[来]如从老人保中分[自]拆出去的“国寿[高]集团”，持续在[祥]行业第三的位置[号]徘徊。
即，人保作为财[文]险龙头却受困于[章]“增规模，不增[来]效”，以及陷于[自]人身险拓展压力[高]较大的烦恼。
注：1996年[祥]，保险市场领导[号]者“中国人民保[文]险公司”按分业[章]经营原则分成三[来]家，并在199[自]8年分别更名为[高]中国人民保险公[祥]司、中国人寿、[号]中国再保险公司[文]，分别经营财险[章]、寿险、再保险[来]业务。之后，中[自]国人寿从老人保[高]分离出去，人保[祥]继承了原来老人[号]保的牌子。
此情况下，市场[文]对中国人保在2[章]024年12月[来]上任的新董事长[自]丁向群关注较高[高]。
一是，丁向群作[祥]为保险行业史上[号]首位中央委员就[文]任人保董事长，[章]释放了何种信号[来]？
二是，新董事长[自]上任，能为公司[高]业务发展带来哪[祥]些新的增长动力[号]，以及能否破局[文]人保当下面临的[章]业务困境。详见[来]下文。
#01
丁向群履新后，[自]“金融国家队”[高]的定位进一步强[祥]化
中国人保202[号]4年10月公告[文]，丁向群被任命[章]为公司党委书记[来]；同年12月，[自]其正式出任董事[高]长，成为人保历[祥]史上以及保险业[号]首位中央委员级[文]别的企业“掌舵[章]者”，是前所未[来]有的“高配”。[自]
若再结合丁向群[高]曾先后在中国银[祥]行、中国太平保[号]险集团、国家开[文]发银行履职，还[章]曾于2017年[来]任广西壮族自治[自]区副主席（“金[高]融副省长”，具[祥]有长期金融系统[号]工作经验的副省[文]长），2018[章]年调任安徽省委[来]常委、组织部部[自]长，并于202[高]4年10月调任[祥]人保。可看到，[号]丁向群职业生涯[文]横跨银行、保险[章]、政府三大领域[来]，兼具金融实务[自]与地方治理经验[高]。
更值得注意的是[祥]，丁向群履新后[号]，没有大谈“保[文]费规模增长”（[章]与前几任董事长[来]的不同），而是[自]强调要坚守“人[高]民保险，服务人[祥]民”的初心使命[号]，发挥保险的经[文]济减震器和社会[章]稳定器功能，做[来]服务实体经济的[自]主力军，即服务[高]民生。
并提出向改革要[祥]动力，向创新要[号]活力，向管理要[文]效益的改革措施[章]，以及建设具有[来]国际竞争力的世[自]界一流保险金融[高]集团，强调“功[祥]能、绩效、服务[号]、治理和国际影[文]响力”五个一流[章]目标。由此能看[来]到党中央对金融[自]央企人保的重视[高]和对保险行业改[祥]革的期待。（在[号]服务国家战略、[文]支持实体经济发[章]展、助力社会治[来]理创新等方面希[自]望发挥更大的作[高]用）
此情况下，人保[祥]“金融国家队”[号]的定位进一步得[文]到强化。
同时，丁向群提[章]出的“绩效一流[来]”（优化业务结[自]构与盈利能力）[高]和“服务一流”[祥]（巩固财险优势[号]，提升寿险竞争[文]力）目标，直指[章]人保当前两大核[来]心业务板块“财[自]险：增规模不增[高]效”、人身险拓[祥]展进展一般”的[号]痛点，有望破局[文]业务困境。
然而，实现这些[章]目标面临的挑战[来]较大，尤其是“[自]金融国家队”的[高]定位使其需承担[祥]一定的社会责任[号]，并对利润实现[文]形成拖累。
接下来详细看下[章]新董事长上任对[来]公司业务发展的[自]影响。
#02
财险（收入贡献[高]84%）：“提[祥]质增效”，短期[号]难改善
从业务范围看，[文]人保覆盖财险、[章]人身险、资产管[来]理等领域，但财[自]险业务收入贡献[高]持续在7成以上[祥]，2024年更[号]是提升到84%[文]左右，是公司的[章]主要业务。
且要注意，这几[来]年人保财险在保[自]持车险业务基本[高]盘不变情况下，[祥]加大了对发展较[号]快的非车险拓展[文]，以保证保费规[章]模的增长。但因[来]为已成存量市场[自]的车险业务仍占[高]大头（2024[祥]年车险占财险收[号]入贡献6成左右[文]），人保虽然凭[章]借龙头优势保持[来]了财险保费增长[自]，但增速却放缓[高]了。
财报显示，20[祥]22-2024[号]年，人保财险保[文]费收入增速分别[章]为8.3%、6[来].3%和4.3[自]%。（作为财政[高]部控股的副部级[祥]保险央企，人保[号]相当于有国家信[文]用“背书”，财[章]险发展不错；人[来]保财险保费市场[自]份额持续超三成[高]，一直高于第二[祥]名平安财险份额[号]10多个点）
同时，这几年人[文]保财险的利润在[章]下滑。2022[来]年-2024年[自]，人保财险承保[高]利润分别为14[祥]2.14亿元、[号]110.73亿[文]元和70.85[章]亿元。
分析下来，原因[来]有如下几点：
1）基本盘车险[自]业务：随着新能[高]源车的补贴推广[祥]销售，车险中新[号]能源保险增加；[文]但因为新能源汽[章]车的电池等部件[来]价格高昂，维修[自]和更换的成本较[高]高，以及相较燃[祥]油车高出10个[号]百分点以上的出[文]险率，使得新能[章]源车险综合成本[来]率高于燃油车。[自]此情况下，包括[高]人保在内的公司[祥]都面临盈利下滑[号]挑战。
2）非车险业务[文]：人保财险20[章]24非车险承保[来]利润-22亿元[自]，整体亏损。
主要系非车险发[高]展时间较短，数[祥]据与经验相对不[号]足等因素，目前[文]多个非车险的行[章]业赔付率高于1[来]00%，处于亏[自]损状态。即使人[高]保作为财险领域[祥]老大，在非车险[号]业务也仍在探索[文]阶段，未能建立[章]起稳定的盈利能[来]力。
财报显示，除了[自]农险这样的政府[高]类项目盈利外，[祥]人保责任险、企[号]财险这些偏市场[文]化的业务依然处[章]在承保亏损阶段[来]，2024年综[自]合成本率分别为[高]105.2%、[祥]113.4%。[号]
以上意味着，人[文]保财险当下已陷[章]入“保费规模扩[来]张，但赚钱能力[自]却下滑”的困境[高]，未来转向“提[祥]质增效”至关重[号]要，这或许是丁[文]向群履新后，提[章]出以价值为中心[来]，优化业务结构[自]与盈利能力“绩[高]效一流”目标的[祥]重要原因。
关键是，未来能[号]否改善上述局面[文]，即丁向群推动[章]的盈利能力改善[来]目标能否实现？[自]
先来看人保财险[高]的基本盘车险业[祥]务，一方面燃油[号]车险竞争激烈情[文]况下，未来车险[章]价格不继续“内[来]卷”或已不错；[自]另一方面，虽然[高]人保首次提出2[祥]025年新能源[号]车险综合成本率[文]力争达到100[章]%以内，但分析[来]下来，新能源车[自]险未来的盈利能[高]力改善情况并不[祥]乐观。
主要系，虽然2[号]025年1月《[文]深化改革加强监[章]管促进新能源车[来]险高质量发展的[自]指导意见》明确[高]提出，“合理降[祥]低新能源汽车维[号]修使用成本”，[文]或可进一步降低[章]未来新能源车险[来]的赔付成本。但[自]改变新能源配件[高]供货渠道单一、[祥]量产不够等情况[号]，是需要时间的[文]，短期难改变。[章]
而人保财险在内[来]部虽然推出新能[自]源车险的定价产[高]品“人保分”，[祥]试图通过精准定[号]价控制风险成本[文]；但不可忽视的[章]是，目前新能源[来]车厂如比亚迪、[自]小米纷纷拿下车[高]险牌照，可直接[祥]给客户提供保险[号]，未来包括人保[文]在内的保险厂商[章]都会面临市场分[来]流的风险。即，[自]包括人保在内的[高]险企仅在定价方[祥]面改变或还不够[号]，未来或将面临[文]更大的获客分流[章]风险。
至于人保车险拓[来]展海外市场，考[自]虑到2025年[高]1月人保财险的[祥]新能源车险海外[号]首单已在香港落[文]地，下一步将落[章]地泰国以及其他[来]亚洲市场等，保[自]费增长有支撑；[高]但新能源车险在[祥]海外市场面临的[号]综合成本率挑战[文]与国内情况大差[章]不差，盈利承压[来]也较大。
再来看非车险业[自]务，结合202[高]4年11月26[祥]日，即丁向群在[号]人保就任党委书[文]记不久，农业农[章]村部与中国人保[来]集团举行工作会[自]谈。丁向群出席[高]会谈并表示，人[祥]保集团将落实党[号]和国家强农惠农[文]富农政策，持续[章]完善“三农”基[来]层服务体系，创[自]新重要农产品保[高]险服务，为推进[祥]乡村全面振兴作[号]出更大贡献。
可看到，人保未[文]来在非车险领域[章]将加大已盈利的[来]农业险业务布局[自]。
只不过在公司其[高]他多个非车险业[祥]务亏损，且人保[号]作为央企需承担[文]一定社会责任，[章]并随着作为中央[来]委员的丁向群履[自]新或将进一步强[高]化，未来会率先[祥]承保一些暂时亏[号]损或者利润率不[文]高的险种，进一[章]步拖累财险利润[来]情况下，即使农[自]业险可对冲亏损[高]，但因为农业险[祥]在非车险领域的[号]占比不算大（收[文]入贡献仅3成）[章]的情况下，对非[来]车险的整体盈利[自]情况拉动或也有[高]限。
故，丁向群履新[祥]后，虽然人保财[号]险已从之前的“[文]规模扩张”目标[章]转向“提质增效[来]”，但面临的挑[自]战仍较多，未来[高]盈利能力改善压[祥]力仍较大。
人身险（收入贡[号]献15%）：加[文]大养老布局，实[章]现转型突破难度[来]较大
除了财险业务外[自]，人身险业务是[高]包括人保在内的[祥]其他财险企业都[号]在拓展的业务。[文]尤其在财险仍占[章]大头的车险业务[来]成为存量市场后[自]，各大险企对于[高]人身险的布局在[祥]加快。
而人保对于人身[号]险业务的拓展时[文]间并不短了，复[章]盘看其在200[来]5年就重启了人[自]身险业务设立了[高]人保寿险和人保[祥]健康，进行“寿[号]险、健康险”业[文]务的拓展，目前[章]收入贡献15%[来]左右，是人保除[自]了财险外最大的[高]业务板块了。
只不过，人保长[祥]期以来主要做财[号]险，且财险都是[文]一年期的；而人[章]身险则是很多期[来]缴产品，除了当[自]年新收保费还有[高]旧保单的续期保[祥]费，因此在销售[号]策略上有很大不[文]同，财险销售团[章]队交叉销售人身[来]险产品产能有限[自]。
此情况下，人保[高]在以银保渠道销[祥]售为主的情况下[号]，开始发展价值[文]更高的个险代理[章]人渠道，只不过[来]发展较慢。20[自]24年，该业务[高]的个险渠道占比[祥]也仅有48.3[号]%，与银保渠道[文]占比差不多，远[章]低于国寿平安等[来]头部公司占比8[自]成左右的个险渠[高]道；具体到代理[祥]人数量上，20[号]24年人保8.[文]3万人，显著落[章]后于国寿61.[来]5万和平安36[自].3万。
同时，为追求快[高]速扩大规模，人[祥]保人身险业务沿[号]用了财险产品的[文]销售模式，长期[章]以趸交（一次性[来]缴清保费）为主[自]。2009年趸[高]交比例90%以[祥]上，2015年[号]还在80%以上[文]。即使这几年调[章]整保费结构，直[来]到2024年才[自]降到了17%，[高]但仍高于国寿人[祥]身险12%左右[号]的趸交比例。与[文]人身险龙头们普[章]遍以期缴为主的[来]模式相比，可持[自]续性较差。
这或许是人保作[高]为财险龙头，但[祥]在人身险领域拓[号]展表现一般，保[文]费排名多年位于[章]行业5-10名[来]，始终没能更进[自]一步的重要原因[高]。
关键是，丁向群[祥]履新后能否改变[号]此局面？
2025年1月[文]工作会议上丁向[章]群表示，公司对[来]人身险板块的总[自]体要求是提升核[高]心竞争力。结合[祥]3月份业绩交流[号]会上人保寿险总[文]裁肖建友所说，[章]2025年人身[来]险主要围绕两个[自]方面展开：
一是产品端，聚[高]焦高质量和长期[祥]稳定发展强化产[号]品供给，加大保[文]障型产品及长期[章]分红、万能等浮[来]动收益型产品供[自]给力度，优化业[高]务结构，强化负[祥]债成本管控；同[号]时，强化个险渠[文]道十年交产品及[章]银保渠道五年交[来]产品供给，提升[自]价值创造能力。[高]
二是渠道端，加[祥]强全渠道队伍建[号]设，打造与居民[文]健康养老及理财[章]需求相适配的健[来]康养老规划师和[自]保险财富规划师[高]队伍等。
由上可看到，人[祥]保人身险业务在[号]利率下行大趋势[文]下，加大浮动收[章]益类产品布局；[来]以及继续调整保[自]费结构，加大期[高]缴产品布局，对[祥]于降低利差损风[号]险和支撑长期保[文]费增长是有利的[章]。在此基础上，[来]未来或将在养老[自]领域重点发力。[高]
考虑到人保于2[祥]022年11月[号]正式对外发布“[文]暖心岁悦”康养[章]服务，覆盖机构[来]养老、居家养老[自]、全景医疗、健[高]康护理、旅居养[祥]老五大板块，未[号]来公司的养老保[文]险产品大概率依[章]托此展开。人保[来]已上线人保寿险[自]福寿年年养老产[高]品，还有“好医[祥]保·中老年长期[号]医疗险”等养老[文]保险产品。
但结合保险企业[章]都在布局养老圈[来]，且运营模式相[自]差不大，人保当[高]下想通过加大养[祥]老布局实现人身[号]险业务的转型突[文]破难度较大。
如下手较早的泰[章]康人寿在200[来]9年率先获得保[自]险机构投资养老[高]社区的试点资格[祥]，2012年创[号]新保险+医养的[文]商业模式，成为[章]国内首个将保险[来]产品与实体养老[自]服务深度挂钩的[高]商业模式。截至[祥]2024年年底[号]，该模式已实现[文]养老社区带动2[章]3万人购买保险[来]产品，预计撬动[自]保费规模达46[高]00亿元（数据[祥]来源：中国经营[号]报《泰康“转向[文]”：养老社区重[章]资产模式调整”[来]》）。
加之，中国太保[自]于2018年提[高]出转型医疗康养[祥]，并有养老社区[号]支撑；还有中国[文]平安以“臻颐年[章]”品牌为依托，[来]也打造了高端养[自]老社区；以及国[高]寿推进了养老社[祥]区、城心养老公[号]寓、康养旅居等[文]三条产品线落地[章]，并在加强国寿[来]养老专属规划师[自]队伍建设。其中[高]入住条件都是购[祥]买了相关险企的[号]保险产品，且累[文]计保费金额达到[章]要求。
即，新董事长的[来]上任，或难改变[自]公司人身险业务[高]“转型未果”的[祥]困境，短期看难[号]成为“第二成长[文]曲线”
综上，丁向群的[章]履新，对人保的[来]转型改革是有好[自]处的。只不过，[高]主业财险“提质[祥]增效”面临的新[号]能源车险盈利改[文]善难题，以及部[章]分非车险亏损、[来]还有社会责任承[自]担下带来的利润[高]承压，短期难改[祥]善；加之人保在[号]人身险的养老业[文]务拓展难度较大[章]的情况，可看到[来]人保业务发展想[自]要有“质”的改[高]变并非易事，尚[祥]不能太乐观。
*以上分析讨论仅供参考，不构成任何投资建议。
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