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来源：今日保
作者：笃悠悠
公开数据显示，[文]去年赴港买人身[章]险的内地居民，[来]贡献了628亿[自]港元的新单保费[高]，在2023年[祥]590亿港元的[号]高基数上，又增[文]长了6.5%。[章]
今年，这个势头[来]还在延续。
除传统收益的对[自]比之外，今年还[高]多了香港当局“[祥]推了一把”，更[号]是点燃了市场对[文]现有高演示收益[章]率产品的抢购热[来]情。
自2025年7[自]月1日，分红保[高]单演示利率上限[祥]将设定为港元保[号]单6.0%，非[文]港元保单6.5[章]%。
尽管这一新指令[来]早在年初已出台[自]，但DDL才是[高]生产力。
现在离7月1日[祥]，仅余20多天[号]，在“最后的机[文]会”催促下，港[章]险也上演了内地[来]市场近两年颇为[自]熟悉的“炒停售[高]”，且火得很。[祥]
“卡着6月，我[号]们也加保了，可[文]以说这个决定下[章]的是非常快，毕[来]竟能达到7.2[自]%预期水平的港[高]险，就这一个月[祥]了…”
反观内地市场，[号]随着LPR和参[文]考利率的下降，[章]三季度定价利率[来]再下一台阶几乎[自]是跑不掉的，“[高]炒停售”再度被[祥]寄予更多期待…[号]…但事实上又会[文]如何？《今日保[章]》在《预定利率[来]若再下调：分红[自]险怎么打？固收[高]的停售能否再起[祥]？》《寿险三大[号]渠道熬周期：个[文]险实动人力或不[章]足60万，银保[来]补缺口，中介最[自]痛苦》等文中详[高]尽描绘了当下机[祥]构和队伍们的心[号]态，这次很不一[文]样。
“炒停售”固然[章]曾一次次成为“[来]回春妙手”，但[自]这一次热衷“南[高]下”的，不只是[祥]买保险的客户…[号]还有不同的保险[文]团队、代理人们[章]…
但…
“你看别人的马[来]甲，别人看你的[自]长褂衫”，被盯[高]上的不只是内地[祥]的中产阶级，还[号]有不错的队伍们[文]。
1
绝不加班的香港[章]
被“炒停售”卷[来]起来了
香港保险市场当[自]前的“炒停售”[高]氛围异常炽热。[祥]
早在端午前，就[号]有广告单上用简[文]体字写着：
“仅剩35天”[章]…5期交10万[来]美元的保单，“[自]限高”前后，1[高]0年差6.5万[祥]美元，20年差[号]20.5万美元[文]，30年差51[章]万美元…还列出[来]了保单第80年[自]这种极限下的3[高]500万美元差[祥]距…
并表示，“在保[号]单的前60年里[文]，选择较低预期[章]收益的产品，平[来]均每年可能减少[自]约80万人民币[高]的潜在收益”。[祥]
看着挺唬人，确[号]实也唬住了不少[文]人。
一位港险销售表[章]示，端午前就有[来]大陆客户约6月[自]2日的时间，因[高]为香港不调休，[祥]正常上班。
多家香港保险公[号]司，比如万通、[文]安盛、国寿、友[章]邦等，都在20[来]25年6月份采[自]取了非常规的营[高]业安排。
有市场消息称，[祥]这些公司整个6[号]月几乎是全天营[文]业，包括周日及[章]公共假期，签约[来]中心的服务时间[自]也大幅延长。
有的公司缴费处[高]在工作日延长服[祥]务至下午7点，[号]周六也开放至下[文]午5点，而签约[章]服务在工作日甚[来]至延长至晚上8[自]点，周末也持续[高]开放。
唯一能缓一缓的[祥]，就是缴费处，[号]星期日和公假期[文]间不开门…
在巨大的需求下[章]，有港险销售说[来]，“绝不加班的[自]香港，被内地客[高]户们卷起来了”[祥]。甚至还有人给[号]客户录个“抢险[文]”的短视频，回[章]头在客户群里面[来]发…
这就是市场的热[自]度。
2
香港监管当局点[高]燃了市场的热情[祥]
本质还是内地客[号]户的需求出海
“炒停售”作为[文]一种市场现象，[章]其实就是短期内[来]需求的集中释放[自]，“过时不候”[高]就是这个道理。[祥]
如果说内地从4[号].025%到3[文].5%再到3.[章]0%产品的炒停[来]售是为不确定的[自]未来攒下一丝确[高]定性，那销售口[祥]中的港险逻辑，[号]也是类似的故事[文]。当然，也有着[章]其他的解读。
有人讲，港险不[来]等于美金，不等[自]于美债，不等于[高]港股，不等于任[祥]何一个单一货币[号]或者资产，但又[文]几乎都有，像分[章]散投资一样。
将港险等同于分[来]散投资，对不对[自]不知道，但这样[高]的故事，对内地[祥]中高收入群体而[号]言，是很有共鸣[文]的。
内地规模颇大的[章]中高收入群体，[来]确实缺乏投资标[自]的，过去地产及[高]地产衍生出的各[祥]类信托，有不错[号]的投资收益率，[文]但后来的事儿，[章]耳熟能详，都在[来]抢救中…至于A[自]股和各类基金，[高]多年来怪事儿也[祥]不少。
经历了这些，手[号]握闲钱的人将目[文]光投向保险，投[章]向港险，也有着[来]能理解的逻辑。[自]
比如看上相对较[高]高的潜在回报、[祥]更灵活的产品设[号]计、保障范围的[文]优势，还有前面[章]提到的美元等外[来]币保单提供的资[自]产多元化配置与[高]风险对冲功能。[祥]
客观地讲，这是[号]一种“需求”出[文]海。
甚至部分港险销[章]售，将香港保险[来]讲成当前内地、[自]香港政策下的“[高]套利”机会，告[祥]诉内地客户，这[号]是能接触到的、[文]最接近全球主权[章]基金配置类型的[来]财富管理方式，[自]能更好地与全球[高]财富接轨。
“我们这次是‘[祥]预缴’，好处就[号]是‘存’入一笔[文]钱，后面就不用[章]供款了，且当前[来]美元依然处于一[自]个相对的高息水[高]平，预缴部分基[祥]本都能给到4个[号]点的利息。”
一位港险购买者[文]直言。
这么讲合不合规[章]，合不合适，另[来]说。
但，经历了多年[自]的“耳闻目染”[高]，且这些港险客[祥]户目睹内地寿险[号]业连续几轮定价[文]利率下降，当听[章]到香港保监局“[来]限高”，自然是[自]惊弓之鸟。如此[高]，市场中的需求[祥]，或者说焦虑，[号]被加速并放大了[文]。
3
这场游戏的参与[章]者不只是客户
被盯上的，还有[来]内地的代理人
香港保险市场热[自]度不减的背景下[高]，不仅内地客户[祥]的资金持续“南[号]下”，代理人也[文]在“南下”。
“报行合一”后[章]，部分中介换个[来]马甲跑到维多利[自]亚湾干起了港险[高]，甚至有人在内[祥]地“兼职”攒局[号]组团带人去港，[文]当然后者是不对[章]的。
“南下”大军中[来]，甚至还有一些[自]在国内干了十几[高]二十年的头部公[祥]司代理人。
这也反映出，当[号]前内地低利率水[文]平下，寿险销售[章]之难。
这一切早在数据[来]上体现了出来。[自]
近五年，内地寿[高]险新单保费收入[祥]增速仅2023[号]年有较为明显的[文]反弹，约16%[章]，其余年份均为[来]负增长，202[自]4年达-7.7[高]%，其中上半年[祥]为-16.7%[号]。
进入2025年[文]，负增长的情况[章]更甚一步。
公开数据显示，[来]一季度近90家[自]人身险公司，仅[高]36家保费收入[祥]正增长，整体原[号]保费收入同比下[文]降约0.2%，[章]但和首月、前两[来]月的同比相比，[自]还分别提升了约[高]4.2pct、[祥]2.2pct，[号]前两月是啥样，[文]可想而知。
其中，分红险保[章]费收入同比下降[来]约13.7%，[自]成为影响保费收[高]入负增长的重要[祥]因素。
渠道方面，基本[号]“全军覆没”。[文]新单保费，个险[章]-23.8%，[来]银保-20.7[自]%…至于经代，[高]传言标保更是负[祥]增长70%。
纵然现在各家公[号]司都不想提保费[文]，都在说高质量[章]发展，但对于一[来]家寿险公司而言[自]，高质量发展，[高]显然必须要有一[祥]个高质量的销售[号]端，不管是经代[文]也好，银保也好[章]，个险也好…
啥又是高质量的[来]销售端？说得直[自]白一点，就是销[高]售端能赚到钱，[祥]能有持续稳定的[号]收入。这就意味[文]着必须要有能拿[章]上规模佣金的产[来]品销售，要有一[自]定规模的保费。[高]
至于服务，要是[祥]保单都卖不出去[号]，皮之不存毛将[文]焉附…
反观香港，尽管[章]受前几年各种因[来]素的影响，20[自]16-2022[高]年间长期业务新[祥]单保费规模一直[号]在1600亿港[文]元上下波动，2[章]020年甚至大[来]跌至1200亿[自]港元水平，但2[高]023年两岸恢[祥]复通关后，内地[号]对港险的需求集[文]中释放，当年个[章]人新造寿险保费[来]大增33.4%[自]。
2024年临时[高]数据显示，长期[祥]业务新单已站上[号]2000亿港元[文]平台，同比+2[章]1.4%，如开[来]篇说的那样，内[自]地访客贡献了6[高]28亿港元，占[祥]新单比例约28[号].6%。
这个势头，再加[文]上内地寿险市场[章]的调整，代理人[来]跟着客户一起“[自]南下”，也没啥[高]好奇怪的了。
4
对于内地险企而[祥]言
北上养老的港人[号]，是不错的客群[文]
如今，内地保险[章]巨头也纷纷加速[来]在港布局。
有港媒报道，“[自]泰康来港申寿险[高]牌，拓跨境养老[祥]险，待监管局审[号]核，传快将获批[文]”。
显然，对一家头[章]部公司而言，去[来]香港，其战略意[自]图已超越单纯的[高]保费增长，一个[祥]重要的战略考量[号]是瞄准了香港中[文]产阶级日益增长[章]的“北上”养老[来]需求。
事实上，早在一[自]季度，陈东升便[高]亲自去香港分公[祥]司筹备组职场考[号]察，可见寄予的[文]希望之大。
作为世界上最长[章]寿的地区，20[来]21年香港65[自]岁以上人口占比[高]超过20%，本[祥]地养老设施和服[号]务面临巨大压力[文]，成本也相对较[章]高。
大湾区城市群因[来]其地理邻近、文[自]化相通、生活成[高]本相对较低及持[祥]续改善的医疗养[号]老设施，正成为[文]越来越多香港居[章]民考虑的退休养[来]老目的地。
端午节前的5月[自]27日，香港保[高]监局主席姚建华[祥]说：
“香港保监局一[号]直与具备必要经[文]验和能力的保险[章]公司探讨，能否[来]推出可负担的产[自]品，使香港市民[高]能够使用位于粤[祥]港澳大湾区内地[号]城市的优质安老[文]设施”。
早在香港布局多[章]年的中国太平，[来]后前几年开了机[自]构的中国太保，[高]在香港即有着类[祥]似的“北上”服[号]务。
太平人寿（香港[文]）明确将“港人[章]湾区养老”作为[来]业务重点，推出[自]具有跨境支付便[高]利性的产品，以[祥]及“湾区门诊保[号]障计划”，提供[文]大湾区内的“港[章]式”门诊服务。[来]其2024年年[自]报显示，集团在[高]大湾区的保费收[祥]入达601.6[号]5亿港元，自营[文]及合作养老社区[章]已达76家。
太保寿险香港通[来]过“太保荟”会[自]员体系，为符合[高]资格的香港保单[祥]持有人提供申请[号]入住其内地“太[文]保家园”的服务[章]。
后记
资金南下，服务[来]北上
撕开的是港陆融[自]合的口子
“资金南下”不[高]仅指内地居民赴[祥]港投保带来的保[号]费流入以及代理[文]人南下的势头，[章]也包括内地保险[来]集团在香港设立[自]机构、拓展业务[高]的资本投入。
“服务北上”则[祥]指这些在港的内[号]地背景险企，凭[文]借其在内地强大[章]的养老、健康服[来]务网络和运营经[自]验，为香港居民[高]提供返回内地享[祥]受高品质、可负[号]担的养老及医疗[文]服务的创新解决[章]方案。
这就是两地融合[来]的一个体现。
对于内地寿险行[自]业而言，尽管香[高]港保险“吸”走[祥]了一部分中产客[号]户，尤其是大湾[文]区地区，也给内[章]地寿险市场带来[来]了很多“扰动”[自]，但凡事都是有[高]来有往，港陆保[祥]险的融合，实质[号]上也是大陆保险[文]公司的“价值输[章]出”。
内地险企输出的[来]不仅是资本，更[自]是其在长期实践[高]中形成的，融合[祥]了保险、医疗、[号]养老、健康管理[文]的综合服务能力[章]和商业模式。
什么“医养社区[来]”、“旅居养老[自]”…这些都是内[高]地市场激烈竞争[祥]和深刻洞察本土[号]需求后形成的独[文]特商业模式和价[章]值。
香港居民的储蓄[来]通过保险产品，[自]部分转化为对内[高]地养老服务的需[祥]求和消费，这在[号]一定程度上缓解[文]了香港本地养老[章]资源的压力，也[来]为大湾区养老产[自]业的发展注入了[高]经济活力，尤其[祥]是消费活力。
这既是内地金融[号]机构成熟壮大的[文]体现，也是区域[章]经济一体化向纵[来]深发展的必然趋[自]势。
风起青萍之末，[高]这样的融合，未[祥]来是否还会演变[号]成资本、服务、[文]人才等多维度、[章]更复杂的交融？[来]甚至成为内地险[自]企“出海”的一[高]个口子？
当然，最终的走向，恐怕也更为复杂和深远。
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