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来源：蓝筹企业评论
作者：睿研金融[文]
2025年第一[章]季度，兴业银行[来]的经营压力仍在[自]持续，营收、净[高]利润双降。同时[祥]，这家银行的净[号]息差、净利差进[文]一步下滑，盈利[章]能力并未好转。[来]
兴业银行盈利下[自]滑，一方面是生[高]息资产收益大幅[祥]缩水，公司贷款[号]、个人贷款平均[文]收益率出现了不[章]同程度的下滑，[来]同时票据贴现、[自]投资等多类资产[高]收益率同步下滑[祥]。另一方面则是[号]非利息收入表现[文]疲软。
除盈利压力外，[章]兴业银行的资产[来]质量状况同样值[自]得警惕：202[高]4 年，该行不良贷[祥]款余额呈增长态[号]势，而作为不良[文]贷款 “先行指标” 的关注类贷款余[章]额更是大幅攀升[来]。更为异常的是[自]，在不良贷款余[高]额增加的情况下[祥]，其 2024 年计提的贷款减[号]值损失相比 2023 年减少了 154.9 亿元，这一情况[文]对当期净利润可[章]能产生的影响值[来]得重点关注。
01盈利能力下[自]降
2025年第一[高]季度，兴业银行[祥]的业绩延续了颓[号]势。
在营业收入方面[文]，今年一季度实[章]现营业收入55[来]6.83亿元人[自]民币，较202[高]4年同期的57[祥]7.51亿元，[号]下降3.58%[文]。非利息净收入[章]下滑更为明显，[来]今年第一季度为[自]179.61亿[高]元，相比202[祥]4年同期的20[号]5.09亿元，[文]下降12.42[章]%。此外，归属[来]于母公司股东的[自]净利润为237[高].96亿元，较[祥]去年同期的24[号]3.36亿元下[文]降2.22%；[章]归属于母公司股[来]东扣除非经常性[自]损益的净利润同[高]样下降，从24[祥]1.83亿元降[号]至236.81[文]亿元，降幅为2[章].08%。
值得注意的是，[来]兴业银行在一季[自]度的盈利能力也[高]出现下降，净息[祥]差从1.87%[号]下滑至1.80[文]%，下滑0.0[章]7个百分点。
不仅如此，这家[来]银行的成本收入[自]比上升0.57[高]个百分点至24[祥].22%。通常[号]来说，成本收入[文]比越高，表明银[章]行在获取收入的[来]过程中消耗的成[自]本越高，运营效[高]率越低；反之，[祥]成本收入比越低[号]，说明银行在成[文]本控制和运营管[章]理方面表现较好[来]，能以较低的成[自]本获取较高的收[高]入，运营效率越[祥]高。
值得注意的是，[号]近些年兴业银行[文]的盈利能力一直[章]在下降。
Wind数据显[来]示，2020年[自]-2024年，[高]以及2025年[祥]第一季度，这家[号]银行的净息差分[文]别为2.36%[章]、2.29%、[来]2.10%、1[自].93%、1.[高]82%、1.8[祥]0%。同期净利[号]差分别为2.1[文]1%、2.02[章]%、1.83%[来]、1.66%、[自]1.56%、1[高].57%。
可以看到，20[祥]24年这家的净[号]利差下降10个[文]基点至1.56[章]%，净息差下降[来]11个基点至1[自].82%。
究其原因，生息[高]资产的平均收益[祥]率下降明显，其[号]中公司及个人贷[文]款和垫款202[章]4年平均收益率[来]为4.20%；[自]公司贷款平均收[高]益率为3.96[祥]%；个人贷款平[号]均收益率为5.[文]06%。相比2[章]023年，公司[来]贷款和个人贷款[自]平均收益率分别[高]下降25个基点[祥]和50个基点。[号]
同时，2024[文]年，兴业银行的[章]票据贴现平均收[来]益率为1.35[自]%，较2023[高]年下降14个基[祥]点；投资平均收[号]益率为3.28[文]%，较2023[章]年下降22个基[来]点；存放中央银[自]行款项平均收益[高]率为1.57%[祥]，与2023年[号]持平；存放和拆[文]放同业及其他金[章]融机构款项平均[来]收益率为2.5[自]2%，较202[高]3年下降24个[祥]基点；融资租赁[号]平均收益率为4[文].11%，较2[章]023年下降2[来]9个基点。
相比之下，兴业[自]银行在去年的计[高]息负债成本率仅[祥]下滑了17个基[号]点，从2023[文]年的2.34%[章]下滑至2.17[来]%。
另一方面，兴业[自]银行的非利息净[高]收入下滑同样值[祥]得关注。
2024年，这[号]家银行的非利息[文]净收入为641[章].19亿元，较[来]上年减少2.0[自]9亿元，下降0[高].32%。其中[祥]，手续费及佣金[号]净收入大幅下降[文]13.18%，[章]从277.55[来]亿元降至240[自].96亿元。
对此，兴业银行[高]表示，主要受保[祥]险“报行合一”[号]等监管政策因素[文]影响，手续费净[章]收入下降。
然而，《蓝筹企[来]业评论》发现，[自]兴业银行这样的[高]说法，并未陈述[祥]全部事实。
通过拆解手续费[号]及佣金净收入明[文]细，可以看到这[章]家银行的银行卡[来]手续费收入从1[自]18.08亿元[高]降至101.7[祥]1亿元，下降1[号]3.8%；托管[文]及其他受托业务[章]手续费也从88[来].05亿元降至[自]78.30亿元[高]，下降11.1[祥]%。
毫无疑问，兴业[号]银行将手续费及[文]佣金净收入的下[章]滑，归咎于受保[来]险“报行合一”[自]政策、公募基金[高]费率改革等因素[祥]影响，是合理的[号]。
但是这并不能解[文]释“银行卡手续[章]费收入”这项数[来]据下滑。
通常来说，银行[自]卡手续费收入主[高]要包括商户刷卡[祥]手续费、信用卡[号]相关费用（如分[文]期、年费、取现[章]）、账户管理费[来]及转账外汇业务[自]收费等，构成银[高]行非利息收入的[祥]重要部分。近年[号]来该收入下滑主[文]要受政策调控（[章]如费率下调、“[来]减费让利”）、[自]第三方支付冲击[高]（如支付宝、微[祥]信分流交易）及[号]消费疲软影响。[文]
显然，兴业银行[章]并未能有效地应[来]对这些问题。
02资产质量堪[自]忧
除令人担忧的盈[高]利能力外，兴业[祥]银行的资产质量[号]同样值得关注。[文]
2024年，兴[章]业银行的不良贷[来]款余额614.[自]77亿元，较上[高]年末增加29.[祥]86亿元，不良[号]贷款率1.07[文]%，与上年末持[章]平。
其中，关注类贷[来]款余额981.[自]06亿元，较上[高]年末增加136[祥].57亿元。值[号]得注意的是，关[文]注类贷款作为不[章]良贷款的“先行[来]指标”，其持续[自]增长可能预示未[高]来资产质量仍面[祥]临较大下行压力[号]。
此外，次级类贷[文]款余额273.[章]47亿元，较上[来]年末增加41.[自]96亿元；可疑[高]类贷款103.[祥]24亿元，同比[号]减少11.17[文]亿元；损失类贷[章]款余额238.[来]06亿元，同比[自]减少0.93亿[高]元。
从行业角度看，[祥]房地产行业的不[号]良率上升尤为明[文]显，房地产业不[章]良率从0.84[来]%上升至1.5[自]4%。制造业不[高]良贷款率从20[祥]23年的0.5[号]7%升至202[文]4年的0.72[章]%。
从地区来看，广[来]东地区不良贷款[自]余额从55.8[高]8亿元增至10[祥]7.41亿元，[号]增幅92%，不[文]良率从0.85[章]%跳涨至1.6[来]4%；浙江地区[自]不良贷款余额增[高]长96%，从2[祥]8.35亿元增[号]至55.57亿[文]元，不良率从0[章].37%翻倍至[来]0.65%；东[自]北地区不良率从[高]0.89%升至[祥]1.11%，增[号]幅25%，不良[文]余额增加18.[章]62亿元。
不过，较为奇怪[来]的是，2024[自]年兴业银行在不[高]良贷款余额增加[祥]的情况下，贷款[号]减值损失大幅减[文]少。
2024年，这[章]家银行的贷款减[来]值损失为516[自].13亿元，较[高]2023年的6[祥]71.03亿元[号]减少154.9[文]亿元，降幅达2[章]3.08%。这[来]样的数据变化，[自]显然会影响当期[高]的净利润。
对于为何大幅减[祥]少对贷款减值损[号]失的计提，兴业[文]银行并未给出说[章]法。
整体来看，兴业银行正面临盈利能力持续下滑与资产质量隐忧的双重挑战，未来如何化解压力，《蓝筹企业评论》将会持续关注。
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