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透视作弊辅助挂的真相
首先，我们需要明确的是，透视作弊辅助挂通常是指一些第三方软件或工具，声称能够让玩家看到对手的手牌或其他隐私信息。这种工具的存在违反了游戏的公平性原则
玩家社区的反应
在皮皮广东麻将开挂神器的玩家社区中，关于作弊的讨论层出不穷。许多玩家对透视作弊辅助挂表示强烈反对，认为这不仅破坏了游戏的公平性，也影响了其他玩家的游戏体验。
汽车金融市场正迎来变局。
据贝壳财经记者[文]了解，5月底以[章]来，四川、河南[来]开封、信阳等地[自]银行业协会密集[高]动员会员单位签[祥]署自律公约，明[号]确叫停“车贷高[文]息高返”及“诱[章]导提前还款”等[来]操作。另有消息[自]称，6月起，部[高]分银行在四川、[祥]河南、浙江等多[号]地的车贷正在转[文]向“低息低返”[章]甚至“低息零返[来]”模式。
所谓“高息高返[自]”，是指银行把[高]汽车金融贷款利[祥]率提升，然后一[号]次性高额返佣给[文]销售服务商的举[章]措。有些汽车销[来]售服务商还会通[自]过将部分返还的[高]佣金以多种形式[祥]返给消费者，从[号]而降低消费者购[文]车的总价格。
近期，贝壳财经[章]记者走访了北京[来]地区的多个汽车[自]4S店发现，部[高]分汽车品牌“高[祥]息高返”仍在继[号]续。如“贷五免[文]二”的变种模式[章]仍大量存在。值[来]得注意的是，在[自]一些投诉平台 【下载黑猫投诉[高]客户端】上，针[祥]对“贷五免二”[号]提前还款的纠纷[文]也开始增多，部[章]分银行为了避免[来]客户提前还款，[自]要求客户缴纳违[高]约金等。
全联并购公会信[祥]用管理委员会专[号]家安光勇告诉贝[文]壳财经记者，“[章]高息高返”在中[来]国车贷市场较为[自]普遍。销售方用[高]“高息高返”模[祥]式刺激消费，可[号]以短期推动销量[文]。但从行业风险[章]管控角度，这种[来]模式风险点较高[自]。
另有银行业内人[高]士指出，银行这[祥]种“高息高返”[号]的形式无法持续[文]，对于银行来说[章]风险依然较大。[来]他预计，未来车[自]贷的“高息高返[高]”模式或将在全[祥]国范围内叫停。[号]
“高息高返”普[文]遍存在部分销售[章]人员诱导提前还[来]款
“现在购车基本[自]上没有全款买车[高]的客户了。”在[祥]北京的一家新能[号]源汽车4S店里[文]，一位汽车销售[章]告诉贝壳财经记[来]者，现在购车时[自]几乎每个车型都[高]有贷款优惠政策[祥]，如其中一款车[号]通过汽车金融公[文]司贷款后的价格[章]，可比全款购车[来]便宜1万元左右[自]。
他向记者透露，[高]消费者购车贷款[祥]的期限是5年，[号]但可以免息1年[文]。消费者还款满[章]12期（1年）[来]即可提前还款。[自]“因为后面利息[高]比较高，所以如[祥]果贷款5年就不[号]合适了，但1年[文]后结清就比较合[章]适。”与此同时[来]，贷款机构还会[自]给经销商进行高[高]达16%的返点[祥]，这些返点也会[号]拉低消费者购车[文]总价。
这种“高息高返[章]”的现象不仅在[来]汽车金融公司中[自]出现，在贝壳财[高]经走访的多家汽[祥]车4S店中，贷[号]款优惠成了揽客[文]的主流优惠举措[章]。
多家4S店在显[来]眼的位置摆出了[自]“2年免息”“[高]0首付”等优惠[祥]措施，多家4S[号]店店员告诉贝壳[文]财经记者，虽然[章]贷款期限普遍是[来]5年，但消费者[自]可在2年免息结[高]束后全额提前还[祥]款，这有助于降[号]低购车门槛。这[文]就是所谓的“贷[章]五免二”。
某品牌汽车销售[来]商在展厅显眼处[自]摆放了优惠措施[高]，其中写明“全[祥]系可享2年0息[号]，利息至高可省[文]22198元”[章]。
一位4S店店员[来]向贝壳财经记者[自]展示，店中一款[高]价值19.49[祥]万元的新能源汽[号]车，在合作银行[文]给出的车贷优惠[章]中不仅“0首付[来]”，还可以享受[自]2年免息优惠。[高]在前两年免息时[祥]，月供为324[号]8元，仅还本金[文]。但第三年开始[章]，月供升至37[来]34元，总利息[自]还款为1748[高]3元，年化费率[祥]为2.99%，[号]折合年化利率则[文]达5.66%。[章]
“这种做法本质[来]上是贷款利息通[自]过后期高息部分[高]补偿。”安光勇[祥]表示，销售人员[号]鼓励提前还款以[文]减少利息负担，[章]实际上银行在剩[来]余期限会提高利[自]息回收。“这属[高]于典型的 ‘高息高返’变[祥]种，表面上利率[号]优惠，但总成本[文]仍高，银行通过[章]高息部分补偿返[来]佣。”
银行并不希望客[自]户提前还款。在[高]投诉平台上，贝[祥]壳财经记者看到[号]，近期针对车贷[文]提前还款的纠纷[章]有所增多。部分[来]购车者表示，买[自]车时销售人员称[高]可提前还款，但[祥]等到提前还款时[号]却被银行要求缴[文]纳违约金。
据贝壳财经记者[章]了解，上海、浙[来]江等地银行同步[自]收紧提前还款政[高]策，如延长提前[祥]还款免违约金期[号]限、提高违约金[文]比例，让消费者[章]“长贷短还”的[来]省钱计划受阻。[自]
对此，多位银行[高]信贷人员告诉贝[祥]壳财经记者，不[号]同地区的银行，[文]针对不同品牌、[章]不同车型的信贷[来]政策都各不相同[自]，因此无法给出[高]是否可以免费提[祥]前还款。提前还[号]款是否需要支付[文]违约金，需要看[章]合同如何约定。[来]
多地一纸公约 “高息高返”将[自]黯然退场
“高息高返”虽[高]然能够短期促进[祥]汽车销售“繁荣[号]”，但问题也越[文]来越突出。
招联首席研究员[章]、上海金融与发[来]展实验室副主任[自]董希淼表示，“[高]高息高返”的根[祥]本原因在于银行[号]获客压力的增大[文]。车贷的获客渠[章]道基本上是被汽[来]车经销商垄断，[自]因此银行、汽车[高]金融公司要做好[祥]这类消费贷款，[号]只能通过汽车经[文]销商获客，这种[章]排他性质也促使[来]了金融机构通过[自]返佣等方式扩大[高]汽车消费领域的[祥]市场份额。
然而“高息高返[号]”的模式不具有[文]可持续性。董希[章]淼指出，一方面[来]，“高息高返”[自]将增加银行成本[高]，让银行息差收[祥]窄的压力进一步[号]增大。另一方面[文]，这也会导致汽[章]车金融市场的无[来]序竞争，进入拼[自]价格的“内卷”[高]式发展。因此，[祥]这不利于整个市[号]场的健康持续发[文]展。
安光勇也指出，[章]“高息高返”的[来]做法，可能会导[自]致借款人因隐性[高]成本高，违约概[祥]率上升。同时，[号]“高返佣”也会[文]削弱银行利差，[章]影响资金运用效[来]率。因此，银行[自]正趋向审慎放贷[高]，强化贷后管理[祥]，降低潜在风险[号]敞口。
金融监管部门已[文]经关注到这类现[章]象。今年1月，[来]国家金融监督管[自]理总局重庆监管[高]局发布《关于进[祥]一步规范汽车金[号]融业务促进汽车[文]消费市场平稳健[章]康发展的通知》[来]，要求金融机构[自]推进汽车贷款业[高]务“高息高返”[祥]整改，对照行业[号]自律要求全面清[文]理存量业务。
随后，多地银行[章]业协会也发布了[来]“自律公约”，[自]对“高息高返”[高]的现象进行规范[祥]。
其中，四川省银[号]行业协会发布的[文]《四川银行业信[章]用卡汽车分期付[来]款业务和汽车消[自]费贷款业务自律[高]公约》提到，当[祥]地银行业金融机[号]构要优化与汽车[文]经销商合作模式[章]，降低对客实际[来]利率、合理确定[自]佣金比率，要求[高]当地银行业金融[祥]机构要严格遵守[号]行业自律要求，[文]不得以高额返佣[章]等不正当竞争手[来]段抢占市场份额[自]，真正通过提升[高]自身服务质量来[祥]增强市场竞争力[号]。
开封市银行业协[文]会日前也组织召[章]开了《开封市汽[来]车消费金融业务[自]自律公约》签约[高]会，要求做到“[祥]三个杜绝”：杜[号]绝汽车经销商向[文]客户推介高佣金[章]汽车金融产品、[来]杜绝经销商诱导[自]消费者提前归还[高]贷款、杜绝经销[祥]商扭曲消费者真[号]实贷款意愿。
安光勇预计，结[文]合监管对金融风[章]险的持续关注，[来]未来全国范围内[自]将逐步推开这类[高]规范，力求遏制[祥]隐形高息和不透[号]明返佣行为。汽[文]车金融机构应更[章]注重长期稳健发[来]展，部分高风险[自]或依赖高息返佣[高]的机构可能被淘[祥]汰。
“未来，车贷行[号]业将监管趋严，[文]合规为先。”安[章]光勇指出，监管[来]机构将继续加强[自]贷款业务规范，[高]遏制高息返佣和[祥]不透明操作，促[号]进行业健康发展[文]。同时，车贷产[章]品将更注重个性[来]化、风险精细化[自]管理，更多依托[高]大数据和AI技[祥]术提升审批效率[号]与风险识别。而[文]在获客渠道方面[章]，除了传统4S[来]店贷款，二手车[自]金融、汽车共享[高]、租赁购车等新[祥]兴模式将成为重[号]要补充。车贷未[文]来将向更规范、[章]智能、客户体验[来]优先及风险控制[自]严格的方向发展[高]，行业格局将经[祥]历洗牌和优化。[号]
新京报贝壳财经记者姜樊编辑陈莉校对 卢茜
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