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中新经纬5月28日电(李自曼实习生王英玮)近期，多家保险公司推出带有外购药械责任的百万医疗险。它们在保障金额、用药规定上均有所差异，消费者该如何选择？
五家公司推出不[文]限外购药械清单[章]的保险产品
百万医疗险因其[来]保费低、保额高[自]、线上购买便捷[高]等特点而受到消[祥]费者青睐。近期[号]，百万医疗险再[文]次升级，增加外[章]购药械责任。
外购药械责任是[来]指医疗险的保险[自]合同中规定的一[高]种保障责任，允[祥]许被保险人在医[号]院外购买药品和[文]医疗器械的费用[章]得到报销。具体[来]来说，当医院药[自]房无法供应某些[高]必需的治疗药品[祥]或医疗器械时，[号]被保险人可以在[文]医院外购买这些[章]物品，并凭借医[来]生处方和相关费[自]用凭证向保险公[高]司申请报销。
一般情况下，包[祥]含外购药械责任[号]的商业医疗保险[文]的保险条件，需[章]满足医生处方、[来]药品合法上市且[自]属于临床必需药[高]物。
目前，已有众安[祥]在线财产保险股[号]份有限公司(下[文]称众安保险)、[章]复星联合健康保[来]险股份有限公司[自](下称复星联合[高]健康)、中国人[祥]民人寿保险股份[号]有限公司(下称[文]人保寿险)、太[章]平洋健康保险股[来]份有限公司(下[自]称太保健康)、[高]平安健康保险股[祥]份有限公司(下[号]称平安健康)推[文]出带有外购药及[章]器械责任的百万[来]医疗险产品。
其中，众安保险[自]的尊享e生20[高]25版、太保健[祥]康的蓝医保(好[号]医好药版)、复[文]星联合健康的星[章]相守包含了外购[来]药及器械责任。[自]人保寿险的金医[高]保3号、平安健[祥]康的长相安2号[号]也增加了一般外[文]购药械的可选责[章]任。以30岁男[来]性(有医保)投[自]保该类产品为例[高]，年保费在20[祥]0元至450元[号]之间。
就上述公司发布[文]的产品来看，在[章]投保年龄方面，[来]金医保3号、蓝[自]医保(好医好药[高]版)的投保年龄[祥]限制在60岁，[号]其他三款产品年[文]龄限制则为70[章]岁。在保额方面[来]，五款产品的保[自]额均可达到百万[高]元以上，尊享e[祥]生2025版有[号]1万元免赔额，[文]星相守免赔额可[章]选，其他三款产[来]品的免赔额均为[自]0元。在续保方[高]面，蓝医保(好[祥]医好药版)、星[号]相守、金医保3[文]号均为20年保[章]证续保产品，金[来]医保3号、尊享[自]e生2025版[高]保证续保期限为[祥]1年。在赔付方[号]面，这五款产品[文]的赔付比例均为[章]100%，未用[来]医保结算也可按[自]一定比例赔付。[高]
这五款产品对外[祥]购药械均不限清[号]单，外购药械的[文]处方必须是由保[章]险公司指定医疗[来]机构的专科医生[自]开具。不过，星[高]相守和蓝医保([祥]好医好药版)的[号]外购药约定，可[文]报销的外购药不[章]包含在指定医院[来]的医保目录范围[自]内已有同类或相[高]类似作用的能正[祥]常采购供应的品[号]种、中成药和辅[文]助性药物等临床[章]非紧急、非必需[来]的药物。金医保[自]3号、长相安2[高]号的外购药械责[祥]任和院外恶性肿[号]瘤特定药品责任[文]被分为两种不同[章]的可选责任。
对外经贸大学保[来]险学院教授王国[自]军告诉中新经纬[高]，排除医保目录[祥]内可正常供应的[号]同类药物的目的[文]在于避免对一些[章]本可在医院获取[来]且费用相对可控[自]的药品进行重复[高]保障，从而控制[祥]理赔成本；对于[号]恶性肿瘤特定药[文]单独设责，主要[章]是因为这类药物[来]价格高昂且使用[自]情况特殊，单独[高]核算便于精准评[祥]估风险和定价。[号]
在王国军看来，[文]商保是医保的补[章]充。条款设置引[来]导消费者优先使[自]用医保目录内药[高]品，在医保覆盖[祥]不到或保障不足[号]的情况下，如对[文]于一些医院无法[章]提供的特殊外购[来]药械，商业保险[自]发挥补充作用，[高]实现二者的有效[祥]衔接。
王国军表示，消[号]费者在使用一些[文]临床非紧急、非[章]必需的药物以及[来]被排除的药品时[自]，无法获得保险[高]赔付，可能需要[祥]自行承担费用，[号]增加了医疗支出[文]的不确定性。对[章]于恶性肿瘤特定[来]药等单独设责的[自]情况，可能会使[高]理赔流程变得更[祥]加复杂，需要消[号]费者提供更多的[文]证明材料，耗费[章]更多的时间和精[来]力。
首都经贸大学农[自]村保险研究所副[高]所长李文中告诉[祥]中新经纬，保险[号]产品中的外购药[文]械责任虽宣传“[章]不限清单”，但[来]条款中对“已有[自]同类医保目录内[高]可替代品种”或[祥]“非紧急药物”[号]的排除，本质是[文]险企通过精细化[章]分类降低赔付风[来]险。而差异化责[自]任分层，可以满[高]足消费者的个性[祥]化需求。例如，[号]恶性肿瘤特药单[文]独列为另外责任[章]，既满足消费者[来]对高价靶向药的[自]需求，又可通过[高]附加保费覆盖高[祥]风险成本。
“条款限制可降[号]低保费，使产品[文]价格更亲民，让[章]更多的人都能够[来]买得起；不过，[自]消费者有可能误[高]以为‘不限清单[祥]’即全覆盖，实[号]际仍需面对较多[文]的隐性限制(如[章]中成药不赔)，[来]需仔细阅读条款[自]，避免后期的理[高]赔纠纷。”李文[祥]中说。
专家：注意避开[号]隐性限制和赔付[文]比例
众托帮联合创始[章]人兼总经理龙格[来]告诉中新经纬，[自]在投保涵盖外购[高]药械责任的百万[祥]医疗险时，消费[号]者应优先选择“[文]无清单限制”产[章]品，明确覆盖靶[来]向药、免疫药等[自]高价外购药，避[高]开隐性限制。选[祥]择保证续保20[号]年或免健告续保[文]产品，关注报销[章]比例(优选10[来]0%赔付)及免[自]赔额(0免赔更[高]佳)。在选购产[祥]品时还需逐条检[号]查免责条款(如[文]中成药除外)、[章]处方要求(是否[来]接受手写病历)[自]及特药更新频率[高]，注意某些产品[祥]条款中“合理且[号]必需”等模糊表[文]述。
龙格表示，购买[章]带外购药械责任[来]的百万医疗险还[自]可搭配重疾险([高]确诊即赔)补充[祥]外购药资金，优[号]先覆盖特需部/[文]国际部产品，规[章]避DRG政策下[来]医院处方限制。[自]
李文中表示，消[高]费者还应特别注[祥]意产品“未以医[号]保身份结算”的[文]赔付比例差异以[章]及增值服务等。[来]关注产品是否覆[自]盖“院外购药直[高]付”“专业护理[祥]”等增值服务，[号]确认就医医院范[文]围是否包含特需[章]部、国际部。通[来]常责任越全面的[自]保险产品越贵，[高]消费者需要根据[祥]自身的保障需求[号]和支付能力选择[文]适合自己的保险[章]产品。
从外购药械责任[来]来看，此前已有[自]险企的高端医疗[高]险包含此类责任[祥]，但年保费多在[号]1万元左右，还[文]有产品年保费可[章]达10万元以上[来]。相比之下，百[自]万医疗险产品更[高]容易为普通家庭[祥]所接受。
龙格指出，目前[号]，部分产品已试[文]水“不限清单”[章]模式，未来，该[来]类产品将逐步打[自]破“清单限制”[高]，覆盖更多创新[祥]药、进口原研药[号]及先进疗法(如[文]CAR-T)，[章]险企将加速优化[来]直付与处方流转[自]机制，例如蓝医[高]保支持出院直赔[祥]，微医保通过“[号]主动理赔”缩短[文]审核周期，缓解[章]垫付压力。保险[来]行业将进一步推[自]动商业健康险药[高]品目录建设，与[祥]医保互补，同时[号]探索诊疗共识规[文]范合理用药，在[章]支付端构建“医[来]保+商保+自费[自]”多层次体系。[高]
李文中认为，未[祥]来带有外购药械[号]责任的医疗险产[文]品将向“无清单[章]限制+特药附加[来]”双轨制发展，[自]中端医疗险或成[高]主流，覆盖特需[祥]医疗并整合外购[号]药责任，在普惠[文]和高端保障之间[章]寻求平衡。未来[来]若商业健康险药[自]品目录建设完成[高]，可促进多层次[祥]商业性医疗保障[号]体系的形成，满[文]足不同支付能力[章]人群需求。
(更多报道线索[来]，请联系本文作[自]者李自曼：li[高]ziman@c[祥]hinanew[号]s.com.c[文]n)(中新经纬[章]APP)
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